Страхование ипотечного кредита: обязательное или добровольное, сколько стоит

Основания: Положение о кредитовании, утверждённое Решением 1627/2001/QĐ-NHNN (по обзору ACC), Межведомственный циркуляр 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN; содержание могло быть заменено, сверяйтесь с действующими нормами. Обновлено 24.10.2026.

При оформлении кредита сотрудник банка часто предлагает купить сопутствующую страховку. Первый вопрос, который нужно прояснить: это обязательное условие или Ваш выбор. Второй: сколько это стоит и что Вы получаете взамен.

1. Обязательно или добровольно

По обзору ACC со ссылкой на Положение о кредитовании кредитных организаций (Решение 1627/2001/QĐ-NHNN), это положение не обязывает клиента покупать страхование кредита; покупка — соглашение между банком и клиентом, многие банки её поощряют, так как она может помочь с одобрением кредита. Иными словами, Вы вправе спросить и отказаться, если страховка не нужна, но, в зависимости от политики банка, можете столкнуться с другими условиями (чуть более высокая ставка, меньший лимит).

Попросите банк письменно указать, является ли страхование условием выдачи кредита. Не полагайтесь на устные слова «обязательно для быстрого одобрения».

2. Две распространённые группы страхования

По данным ACC, к необеспеченным кредитам обычно прилагается страхование, защищающее заёмщика; к залоговым — страхование предмета залога. При ипотеке на практике Вы чаще встретите:

• Страхование заёмщика (жизнь, несчастный случай, тяжёлые заболевания): если заёмщик умирает или теряет способность платить в соответствии с условиями, страховая компания выплачивает банку остаток долга (в пределах застрахованной суммы), снижая нагрузку на семью.
• Страхование имущества (пожар, взрыв, стихийные бедствия): защищает стоимость квартиры, находящейся в залоге; банк обычно в этом заинтересован, поскольку обеспечением является именно эта квартира.

К какому виду относится страховка и какие риски она покрывает, определяет договор страхования, а не банк. Внимательно читайте исключения.

3. Сколько стоит и стоит ли оно того

Комиссию определяют страховая компания и Вы. Газета Thoi bao Tai chinh Viet Nam (27.07.2026) сообщает, что один банк берёт около 1% стоимости кредита в первый год и снижает ставку с 12% до 11,5% годовых для клиентов, купивших страховку.

Пример для кредита 2 млрд донгов:

Статья	Без страховки	Со страховкой
Ставка в первый год	12% годовых	11,5% годовых
Проценты за первый год (оценка)	240 млн	230 млн
Страховая премия за первый год	0	около 20 млн (1%)
Разница в расходах за первый год		рост примерно на 10 млн

Снижение ставки на 0,5 п.п. от 2 млрд — это 10 млн донгов в год, что меньше премии в 20 млн; поэтому расходы в первый год вырастают примерно на 10 млн, а взамен Вы получаете защиту. Нужно спросить: как долго действует сниженная ставка, считается ли премия в последующие годы от остатка долга или от первоначальной суммы, возвращается ли часть премии при досрочном погашении.

4. Когда стоит рассмотреть покупку

1. Вы — основной источник дохода, семья зависит от ежемесячных платежей.
2. Кредит большой по сравнению с доходом, финансовая подушка тонкая.
3. У Вас нет отдельной страховки жизни или от несчастных случаев в размере, достаточном для покрытия остатка долга.
4. Квартира — основной залог, и Вы хотите защититься от пожара и стихийных бедствий.

Если у Вас уже есть собственная страховка достаточного уровня, сравните стоимость и условия с пакетом, предложенным банком, и только потом решайте; дублировать страхование не нужно.

5. Список вопросов перед подписанием

1. Страхование — обязательное условие или по выбору? Зафиксируйте письменно.
2. Какая страховая компания, сколько стоит, платится разово или ежегодно?
3. Что входит в страховое покрытие, что исключено, кто получает выплату?
4. Если не покупать, изменятся ли ставка или лимит кредита?
5. Возвращается ли часть премии при досрочном погашении? См. Досрочное погашение.

Эту плату также нужно включить в Ваш денежный поток; см. Расчёт денежного потока при покупке жилья.

6. Ваши права после покупки

• Внимательно прочитайте страховой полис и храните копию вместе с кредитным договором; близкие должны знать о страховке и о том, к кому обращаться при страховом случае.
• Спросите о периоде охлаждения: многие договоры страхования позволяют расторгнуть договор в течение нескольких дней после подписания; уточните у страховой компании условия расторжения и возврата премии.
• При досрочном погашении или смене банка: спросите, возвращается ли часть неиспользованной премии; если это не указано в договоре, запросите письменное подтверждение.
• Если Вас принуждают к покупке: запишите время, собеседника и содержание разговора, направьте жалобу на горячую линию банка или в областное / городское отделение Государственного банка.

Решение о покупке должно опираться на реальную потребность семьи в защите, а не на давление сроков выдачи кредита.

• ACC Group — Что такое страхование кредита? Обязательно ли оно? (Решение 1627/2001/QĐ-NHNN, Межведомственный циркуляр 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN; дата публикации не указана), дата обращения 24.10.2026.
• Thoi bao Tai chinh Viet Nam — Ставки по ипотеке «застряли» на двузначном уровне, снижения ждать непросто (страховая премия около 1% от суммы кредита за первый год, снижение ставки с 12% до 11,5%), 27.07.2026.