住宅ローン保険：義務か任意か、保険料はいくらか

根拠：決定1627/2001/QĐ-NHNN付属の貸付規則（ACCの解説記事による）、共同通達86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN。内容は既に置き換えられている可能性があるため、現行の規定と照合してください。2026年10月24日更新。

ローンの申請書類を作る際、銀行の担当者から保険の加入を勧められることがよくあります。最初に確認すべきは、これが必須条件なのか、ご自身の選択なのかという点です。次に、保険料はいくらで、見返りに何を得られるのかです。

1. 義務か任意か

ACCが信用機関の貸付規則（決定1627/2001/QĐ-NHNN）を引用してまとめた記事によると、この規則はお客様にローン保険への加入を義務付けていません。加入は銀行とお客様の間の合意であり、融資の承認に有利に働くことがあるため、多くの銀行が勧めています。つまり、不要であれば質問し、断る権利がありますが、銀行の方針によっては別の条件（金利がやや高くなる、限度額が低くなる）を受け入れる必要があるかもしれません。

保険が融資実行の条件かどうかを、銀行に書面で明記してもらってください。「早く承認されるために必須です」という口頭の説明だけで済ませないようにしましょう。

2. よくある2種類の保険

ACCによると、信用貸付には借り手を保護する保険が付くことが多く、担保貸付には担保財産の保険が付くことが多いとされています。住宅ローンでは、実際には次のものによく出会います。

• 借り手向けの保険（生命保険、傷害保険、重大疾病保険）： 借り手が死亡した場合、または条項に定める返済不能となった場合、保険会社が銀行に（保険金額の範囲で）借入残高を支払い、ご家族の負担を軽くします。
• 財産保険（火災・爆発、自然災害）： 担保に入れている住宅の価値を守ります。担保財産がその住宅であるため、銀行も関心を持つことが多いです。

どの種類に当たり、どのリスクが対象になるかは、銀行ではなく保険契約が定めます。免責条項をよくお読みください。

3. 保険料はいくらで、加入する価値はあるか

保険料は保険会社とお客様の合意で決まります。Thời báo Tài chính Việt Nam（2026年7月27日）は、ある銀行が初年度に借入額の約1%の保険料を徴収し、保険に加入したお客様には金利を年12%から11.5%に引き下げたと伝えています。

20億ドンを借りる例：

項目	保険に加入しない場合	保険に加入する場合
初年度の金利	年12%	年11.5%
初年度の利息（概算）	2億4,000万ドン	2億3,000万ドン
初年度の保険料	0	約2,000万ドン（1%）
初年度の費用の差		約1,000万ドン増加

20億ドンに対する金利0.5ポイントの引き下げは年1,000万ドンで、保険料の2,000万ドンより小さくなります。そのため初年度の費用は約1,000万ドン増え、その代わりに保障を得ることになります。確認すべき点：金利引き下げの優遇はいつまで続くか、2年目以降の保険料は残高に対して計算されるのか当初の借入額に対してか、早期完済時に保険料は返還されるか。

4. 加入を検討したいとき

1. ご自身が収入の柱で、ご家族が毎月の返済に頼っている。
2. 収入に対して借入額が大きく、予備資金が少ない。
3. 借入残高を十分に保障できる生命保険や傷害保険に、別途加入していない。
4. その住宅が主な担保財産であり、火災・爆発や自然災害のリスクから守りたい。

すでに十分な保障の保険に入っている場合は、銀行が紹介するパッケージと保険料や保障内容を比べてから決めてください。重複して加入する必要はありません。

5. 署名前の質問リスト

1. 保険は必須条件か、任意か。書面に記載してもらう。
2. どの保険会社で、保険料はいくらか。一括払いか年払いか。
3. 保険の保障内容は何か、免責は何か、保険金を受け取るのは誰か。
4. 加入しない場合、ローンの金利や限度額は変わるか。
5. 繰上げ返済で保険料は返還されるか。繰上げ返済参照。

この保険料も、ご自身のキャッシュフローに加える必要があります。住宅購入のキャッシュフロー計算をご覧ください。

6. 加入した後のお客様の権利

• 保険証書をよくお読みになり、写しとローン契約書を保管してください。ご家族は、この保険があること、事故の際にどこへ連絡するかを知っておく必要があります。
• 検討期間について確認する： 多くの保険契約は、署名後の一定日数内であれば解約できます。解約と保険料返還の条件を保険会社にご確認ください。
• 早期完済や銀行の乗り換え時： 未使用分の保険料が一部返還されるか確認してください。契約書に記載がなければ、書面での確認を求めてください。
• 加入を強要されたと感じたとき： 日時、やり取りした相手と内容を記録し、銀行のホットライン、または省・市の国家銀行支店に申し立ててください。

加入するかどうかは、ご家族に実際に必要な保障に基づいて決め、融資実行の時期の圧力に左右されないようにしてください。

• ACC Group — Bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc tham gia không?（ローン保険とは何か、加入は義務か）（決定1627/2001/QĐ-NHNN、共同通達86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN。掲載日の記載なし）、2026年10月24日閲覧。
• Thời báo Tài chính Việt Nam — Lãi suất vay mua nhà "neo" hai con số, kỳ vọng hạ nhiệt không dễ（住宅ローン金利は二桁で高止まり、低下は容易でない）（保険料は初年度借入額の約1%、金利は12%から11.5%に引き下げ）、2026年7月27日。