购房贷款保险：强制还是自愿、保费多少

依据：随第 1627/2001/QĐ-NHNN 号决定颁布的放贷规章（据 ACC 的汇总文章）、第 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN 号联合通知；内容可能已被取代，请对照现行规定。更新于 2026年10月24日。

办理贷款手续时，银行职员常会建议同时购买保险。第一个要弄清的问题：这是强制条件，还是您可以自己选择。第二个问题：保费多少，您能得到什么。

1. 强制还是自愿

据 ACC 引用信贷机构放贷规章（第 1627/2001/QĐ-NHNN 号决定）的汇总文章，该规章并未规定客户必须购买贷款保险；是否购买是银行与客户之间的约定，许多银行鼓励购买，因为有助于审批贷款。换言之，您有权询问，并在不需要时拒绝，但可能要接受其他条件（利率略高、额度较低），视银行政策而定。

请要求银行以书面形式写明保险是否为放款条件。避免只听口头上的“强制购买才能快速审批”。

2. 常见的两类保险

据 ACC，信用贷款通常搭配保护借款人的保险；抵押贷款通常搭配抵押财产保险。对购房贷款而言，您实际常遇到：

• 借款人保险（人寿、意外、重大疾病）： 若借款人身故或按条款丧失还款能力，保险公司向银行支付剩余债务（以投保额度为限），减轻家庭负担。
• 财产保险（火灾爆炸、自然灾害）： 保护被抵押房屋的价值；银行通常很关心，因为担保物就是这套房子。

属于哪一类、承保哪些风险，由保险合同规定，而不是由银行决定。请仔细阅读责任免除条款。

3. 保费多少、是否值得

保费由保险公司与您协商。Thời báo Tài chính Việt Nam（2026年7月27日）记录了某银行首年收取约 1% 贷款额的保费，并为购买保险的客户把利率从 12% 降至 11,5%/年。

以贷款 20亿越南盾为例：

项目	不买保险	购买保险
首年利率	12%/年	11,5%/年
首年利息（估算）	2.4亿	2.3亿
首年保费	0	约 2000万（1%）
首年成本差额		增加约 1000万

在 20亿上利率下调 0,5 个百分点，每年为 1000万越南盾，低于 2000万的保费；因此首年成本增加约 1000万，作为交换，您获得保障。需要问清：降息优惠持续多久，以后各年的保费按剩余债务还是原始贷款额计算，提前结清时是否退费。

4. 何时宜考虑购买

1. 您是家庭经济支柱，家人依赖每月还款。
2. 贷款额相对收入较大，备用金薄弱。
3. 您尚无足以覆盖债务的人寿或意外险。
4. 这套房是主要抵押物，您想防范火灾爆炸、自然灾害的风险。

如果您已有额度足够的个人保险，应先比较其保费与权益同银行推荐的套餐，再作决定；不必重复购买。

5. 签约前的问题清单

1. 保险是强制条件还是自选？请书面注明。
2. 是哪家保险公司，保费多少，一次付清还是每年缴纳？
3. 保险权益包括什么，免责是什么，谁领取赔款？
4. 如果不买，贷款利率或额度是否变化？
5. 提前还款是否退保费？见 提前还款。

这笔费用也需要计入您的现金流；见 购房现金流测算。

6. 已购买后您的权利

• 仔细阅读保险证明，并保留副本和信贷合同；家人应知道有这份保险以及出事时联系谁。
• 询问犹豫期： 许多保险合同允许签约后若干天内退保；请向保险公司询问退保条件和退费。
• 提前结清或更换银行时： 询问未使用部分的保费能否退还；若合同未写明，请索取书面确认。
• 感到被迫购买时： 记录时间、沟通人员和内容，向银行热线或省、市国家银行分行反映。

是否购买应基于家庭真实的保障需求，而非放款时点的压力。

• ACC Group — 贷款保险是什么？是否必须参加？（第 1627/2001/QĐ-NHNN 号决定、第 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN 号联合通知；未标注发布日期），查阅于 2026年10月24日。
• Thời báo Tài chính Việt Nam — 购房贷款利率“锚定”两位数，降温预期并不容易（保费约为首年贷款额的 1%，利率由 12% 降至 11,5%），2026年7月27日。